Az utóbbi két alkalommal érdekes fordulatot vett a tesi órám: a tanárúr oktat minket, de leginkább a gazdasági helyzetről és a nyugdíjról. Érdeklődéssel hallgatom, mert minden vélemény érdekel, de úgy veszem észre, hogy nagy a zűrzavar a fejekben és a tanárurat hallgatva csak annyit tudtam magamban mondani, hogy ajjajjaj...
Elég sok vélemény kering erről a témáról és a legtöbb közülük - mint a tanáromé is - negatív. Nem csoda. Az emberek döntő többsége úgy érzi, azt látja, hogy a kormány most elvette az ő szép kis, évek alatt összekuporgatott megtakarítását, amit ráadásul kétséges, hogy visszakap. A kedves tanárom is egy olyan hasonlattal élt, hogy: "ez olyan mintha a kormány azt mondaná mindenki adja oda a pótkerekét és mivel a kresz szerint anélkül nem lehet közlekedni, úgy is vesz magának mindenki másikat". Nos, ez egy tipikus 'az orromnál tovább nem látok' hozzáállás. Én sem vagyok egy pénzügyi/gazdasági szakember, de próbálok az ő fejükkel gondolkodni és az ő véleményüket meghallgatni. Nem nevezem egyből kommunistának a Fideszt meg ilyenek, ami sajnos elég népszerű lett mostanság. Az elmúlt időszakhoz képest ritka esemény fog most következni: egy kicsit megvédem a kormányt.
Kezdjük először is az alapok és tények felvázolásával. A nyugdíjrendszer ma Magyarországon 3 pilléren nyugszik: állami nyugdíjpénztár, magánnyugdíjpénztár és önkéntes nyugdíjpénztár. A kormány legutóbbi intézkedésével ezt a középsőt gyakorlatilag megszüntette és az ott felgyülemlett pénzt át akarja irányítani a saját kezelésébe. Tette mindezt azért, mert a rendszer ebben a formában fenntarthatatlan. Elöregedő társadalomról van szó, ami a szociális gazdaság nyelvére lefordítva annyit jelent, hogy az aktív keresőknek az egészségesnél és hosszútávon is elviselhetőnél többet kell fizetniük az idősek eltartásához. Ez persze nem fokozható a végtelenségig, mert egyszer elfogy az aktív keresők részéről erre a célra "felajánlható" összeg, plusz az így rossz pénzügyi helyzetbe kerülő emberek kevésbé éreznek kedvet újabb gyerekek vállalására (a saját szemükben kielégítő eltarthatóság híján), ami tovább gerjeszti a folyamatot és arányaiban még több lesz az idős. Ezért más megoldásokat keresve szoktak a kormányok időről-időre például a nyugdíj korhatár emeléshez folyamodni, ami szintén nem fokozható a végtelenségig azt hiszem mindenki számára egyértelmű okok miatt.
Nos, a jelenlegi kormány okos szakembereivel úgy döntött ezt a kérdést másképp rendezi és komplexebb módon fogja meg a gazdasági gondokat. Magyarországnak is - mint a többi országnak - sajnálatos módon államadóssága van, ami nem túl kevés. Mára feldúzzadt a GDP majdnem 80%-ára. Ez irdatlan mennyiségű pénzt jelent, majdnem 20 000 milliárd forintot (állampolgáronként újszülöttől a féllábbal a sírban lévő aggastyánig 2 millió forint), amelynek törlesztése nagy terheket ró az államra és így közvetve az emberekre is. Kénytelenek vagyunk egyre többet fizetni mindenért és még a forint is instabilabb ilyen helyzetben. A nyugdíjrendszer ezen a helyzeten abszolút nem javított, sőt tovább növelte az adósságot, mivel az állami nyugdíjkasszába nem folyt be annyi pénz, mint amennyit ki kell fizetnie a nyugdíjasoknak (kb. 30% hiányzik), aminek a korrigálására az állam persze hiteleket vesz fel, vagyis állampapírokat bocsájt ki és amelyeket történetesen nagy részt ugyanazok a magánnyugdíj pénztárak vesznek meg, mint akiknek az emberek többsége fizeti a nyugdíjjárulékát. Ez egy ördögi kör, ami első ránézésre is egy nevetséges, "lehetetlen" helyzetet eredményez (pont azoknak tartozik, akik miatt tulajdonképpen adósságba keveredik). Ezek után bátran kimondható, hogy hiba volt a magánnyugdíjpénztárak bevezetése annak idején, mert mint most utólag látjuk: ez a vegyes rendszer nem fentartható. Ráadásul a magánnyugdíjpénztár sokkal drágább is: a befizetett járulékok 10%-át költi reklámra, céges autóra, stb. Ezzel szemben az állami rendszer saját működését 1%-ból oldja meg. Ez szerintem mindenki számára elgondolkodtató.
Szakértők szerint (és szerintem is) ennek a most megszerzett pénznek a nagyobb részét államadósság csökkentésre kellene költeni. Hosszútávon mindenképp ez a kifizetődő, már csak azért is, mert kisebb adósságnak kisebb a kamata is. Ezzel a pénzzel kb. 10%-kal lehetne mérsékelni az államadósságot, ami már észrevehető javulást eredményezne az emberek életében.
Az átlag magyar ember ezt az egész ügyet persze a saját személye elleni támadásnak értékeli és azt mondja, hogy őt megkárosította a rohadék kormány. Valójában azt a pénzt, ami a nyugdíjalapba megy mindenképpen levonják az ember fizetéséből és ő maga inkább csak azt dönthette el, hogy hova fizeti azt, ill. hogy számon legyen-e tartva. Meg is értem valamilyen szinten, hogy a kormány nem kérte ki az emberek véleményét ez ügyben. A "hatalmas nagy" rálátásukkal biztos nemet mondtak volna majdnem bármilyen intézkedésre. Mellesleg olyan emberektől én se kérnék pénzügyi tanácsot, akik nyakra-főre vesznek fel hiteleket és nem győzik fizetni, utána meg mindenki csodálkozik hogy bedőlnek. A magyar ember mentalitásának egyébként is van egy sajátos vonása: kifele többet szeretne mutatni, mint amennyivel valójában rendelkezik. Ennek tipikus példája az új gépjármű vásárlás. Képes akár önerő nélküli hitelt felvenni új autóra, (ami jellemzően egy olyan beruházás, ami csak viszi a pénzt, vissza semmit nem hoz, pluszba meg főleg nem) és mivel egy idő után unalmassá válik neki az aktuális gépjármű, inkább vesz egy másikat (jellemzően jobbat, drágábbat) egy másik hitelből még mielőtt az előzőt fisszafizethette volna. Ez egyszerűen abszurd, de nálunk mégis ez van. A magyar ember szeretne a nyugathoz tartozni és azt hiszi ennek az a módja, ha a nyugati élet-stílus elsődleges külső jegyeit veszi magára (még akkor is ha nincs hozzá háttere).
Hát szerintem máshol kellene kezdeni a nyugathoz való tartozást. Itt van például egy nagyszerű minta a nyugdíjrendszerhez: a svéd-modell. Mondjuk ennek elterjesztéséért a kormány tud tenni és remélem tesz is. A jelenlegi nyugdíjrendszert kénytelen mindenképp felülvizsgálni, mert a most megszerzett pénzzel be tudja tömni a lyukat, de ez nem játszható meg mindig (mert nem lesz rá pénz). Hosszútávú megoldást kell találni, amire reális altarnatívát jelenthet ez a modell. A lényege nagyjából az, hogy nincsenek előre rögzített nagyságú nyugdíjak, hanem a nyugdíjasok egyfajta szolidaritást vállalnak az aktív keresőkkel. Magyarul ha az aktív keresőknek jól megy a szekér, akkor a nyugdíjasok is többet kapnak, ha válságosabb idők vannak, akkor meg kevesebbet. Ez a rendszer hosszútávon mindenképp tartható, mert kiköszöböli a magyarországi rendszer nagy hibáját, vagyis nem hoz létre deficitet, nem termel hiányt. A svéd-modellnek van még egy másodlagos, de egyáltalán nem elhanyagolható másik pozitívuma is, ami az, hogy önszabályzása miatt kizárja annak lehetőségét, hogy politikai célokra lehessen felhasználni. Választások idején ugye a pártok előszeretettel játszák meg a nyugdíj-emelgetős igéreteket, amit ha betartanak, nem jár jól az ország (mert általában nincs miből fizetni, ennél fogva nehéz is kivitelezni), ha meg nem tartják be, akkor ők nem járnak jól (mert hiteltelenné és demagóggá válik).
Azért azt hibaként mindenképp fel kell rónom a kormánynak, hogy nem megfelelően (majdnem sehogy sem) kommunikálja le tetteit az embereknek. Ez a jó politizálás elengedhetetlen feltétele lenne. Nem csoda, hogy nagy az elégedetlenség. Nem értik a dolgokat és magukból kiindulva csak a rosszindulatot feltételezik a kormányban. És én látom, hogy a nagyobb jó lenne számukra is a cél, de azt azért rosszul képzelik, hogy ennek érdekében bármit és - ami fontosabb - bárhogy megtehetnek.
No, meglátjuk mi sül ki ebből az egészből. Én még ha magánnyugdíjpénztári tag lennék is, biztos, hogy az államiba való visszalépést támogatnám, még ha én személy szerint kárvallotja is lennék az ügynek. Hosszabb távon az a rendszer a fenntartható és ilyen esetekben is gondolni kell a következő nemzedékekre, a jövőre, nem csak a természetvédelemkor. Ha meg minden áron gondolni akarunk magunkra is, akkor érdemes lenne megfontolni egy önkéntes nyugdíjpénztárba való belépést. Ezt egyébként tudom ajánlani mindenkinek. Nem árt az ha be vagyunk biztosítva anyagilag a jövőben.
Ajánlott bejegyzések:
A bejegyzés trackback címe:
Kommentek:
A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.
Ann(gyalk)a · http://anngyalka.blog.hu 2010.12.02. 13:14:05
Fontosnak tartanám megemlíteni, hogy az állami felosztó-kirovó rendszer (állami nyugdíj - tb) és a magánnyugdíjpénztárak is akkor, ammikor kitalálták őket és Ahogy kitalálták őket nagyszerű ötletek voltak. Otto von Bismark 120 éve kitalálta az állami nyugdíjat, mindenkitől beszedtek egy kicsit és vígan eltartották a nyugdíjasokat, és szuper volt.. annyira szuper, hogy egész Európa átvette. Azóta azonban kevesebb embertől lehet beszedni a kicsit és több embert kellene vígan eltartani, jól mondtad, ez lehetetlen. És ezt már Horthy is tudta, már akkor tudták, hogy most nagy válság lesz a nyugdíjban. Hogy honnan? Ratkó Annamária, 1949-53. Utána lehet járni. :)
Ezt a problémát ki kellett küszöbölni, erre hozták létre a magánnyugdíjpénztárakat, hogy az emberek saját maguknak rakják félre az amúgyis levont (!) járulékot (tehát nem a saját! pénzük van ott, hanem az államnak fizetett kötelező járadék) és probléma megoldva, máshol működött, és szokás szerint Magyarországon.. nem. Megtartották ugye az államit is, mert a nyugdíjasokat attól el kell tartaniuk. Ezen kívül az emberek eldönthették, hogy hova rakják a pénzüket és magyarok a biztonságosat akarják = állampapír. Ha nem állampapírokat vásároltak volna, hanem részvényeket, amik hosszútávon akár 30%-ot is fialhatnak.. biztosan, akkor a probléma tényleg megoldódott volna. Így azonban az állam odaadta a járuékokat a magánnyugdíjpénztáraknak, fenntartotta azokat, és a járulékok egy részét visszakapta állampapír formájában, amit elköltött nyugdíjra. Mert ugye az állami nyugdíj nem fenntartható, jelenleg 900 milliárdot (!) kell az államnak pluszba beletolni.
Csak azt akarom mondani, hogy király lett volna mindegyik, ha nem változik a rendszer, ha nem 1,2 gyerek születik egy párra (ebből 0,7 kisebbségi), holott 2,2 kellene csak a stagnáláshoz.
A harmadik pillérről csak annyit, hogy ahhoz is odaér (ha csak ujjbeggyel is) az állam és amint látjuk, 2/3-dal mindent lehet. Csak akkor javasolják a szakemberek, ha a munkáltatód fizet neked oda vmit cafeteriában.
Igazán a nem említett egyéb lehetőségek jelentik a megoldást az embereknek a biztos megtakarításra, mint a nyugdíjcélú hosszútávú megtakarítás életbiztosítással leplezve. Ha azt elveszik, akkor a kocsidat vagy a kedvenc vázádat is elvehetik, ha meg ez lesz, akkor már úgyis mindegy.
Gali Máté · http://hetimate.blogspot.com/ 2010.12.03. 21:54:24
Ann(gyalk)a · http://anngyalka.blog.hu 2010.12.03. 22:32:45
1997. évi LXXX-LXXXI-LXXXII. törvények a TB ellátásra és a magánnyugdíra jogosultakról, valamint e szolgáltatások fedezetéről, a TB nyugellátásról, a magánnyugdíjról és a magánnyugdíjpénztárakról 168-174/1997. sz. kormányrendeletek e törvénycsomag végrehajtásáról.
1. Valorizációs kompenzáció (csökkentés)
2. Sávos felosztás (csökkentés)
3. A szolgálati időtől függő százalékos kifizetés (csökkentés)
Röviden 2013-ban a jelenlegi 60%-os nyugdíj helyett 45%, 2020-ban 30% és ez egy nagyon optimista becslése a változtatás hatásának. És nem én találtam ki.
Ann(gyalk)a · http://anngyalka.blog.hu 2010.12.03. 22:59:37
Gali Máté · http://hetimate.blogspot.com/ 2010.12.04. 21:02:52
És, hogy a keresgélés közben ne unatkozz:
www.szazadveg-eco.hu/images/files/publikaciok/nyugdijrendszerpillereiMNcikk.pdf
www.szazadveg-eco.hu/images/files/publikaciok/42zufke232-nyugdijrendszerpillereiSajtokozlemeny.pdf
Ann(gyalk)a · http://anngyalka.blog.hu 2010.12.07. 15:03:58
Nos, megpróbáltam utána nézni, úgy néz ki még hatályban van, pontosabban, nem találtam semmit, ami azt mondaná, hogy nincs. De ha csak vizsgáztatni akarsz, nyugodtan mondd meg. :) Én azt mondom, hogy hatályban van.
A linked jó, elolvastam, szépen összefoglalja a dolgokat. De akkor is, a magánnyugdíjpénztárak lehetőségeikhez képest azért nyereségesek voltak, a banki lekötésnél például mindenképpen. A vád, hogy túl nagy volt a működési költségük mondjuk jogos, de miért kellett volna leszorítaniuk? Az állam úgyis kifizette. Szóval szerintem nem a magánnyugdíjpénztárak, inkább az állam szúrta el. De nagyon.
Gali Máté · http://hetimate.blogspot.com/ 2010.12.07. 15:06:31
P.Gáspár 2010.12.12. 00:31:10
Az meg a legmocskosabb demagógia, hogy 'az nem is az emberek pénze'. Hát ki dolgozott meg azért a bérért, amiből levonták, mint járulékot? A sokat emlegetett csillagorrú vakondok? A magánnyugdíjpénztárban az apám nevén ketyegő pénz bizony az apámé, nem másé, és főleg nem az államé.
Ilyenkor hol vannak a nagy konzervatív értékek, a magántulajdon védelme? Vagy épp a nyugdíjpénztárak megvédésének az ígérete? Legalább egymásnak ne hazudjunk már, srácok. Meglopni készülnek apáinkat, csak hogy tovább fújhassák a többet költő, mint megszerző állam szappanbuborékát. És ez még csak a kezdet.
EdemLegend · http://adamsmind.blog.hu/ 2010.12.13. 17:35:23
A pesszimizmusodat megtudom érteni - volt már pár baklövésük-, de én feltételezem Orbánról, hogy tovább lát az orránál meg a 4 éves ciklusánál.
Jó persze. Minden, ami az állam tulajdona, az végső soron az emberek keze munkája, de ez nem jelenti azt, hogy azzal korlátlanul rendelkeznek. (Ha így lenne, akkor majdnem kár befizetni.) Ilyen alapon az alacsony jövedelmű rétegek - akik egyre többen vannak - simán besétálhatnának a parlamentbe és azt mondhatnák, hogy: "Szeretnék felszedni és eltüzelni a Tisztelt Ház bársony székeit, mert fázunk és az amúgy is a mienk!" Szerintem nem kell annyira félni. Eddig még szó nem volt róla, hogy ne kapnának az emberek nyugdíjat. (Bár lehet annak is eljön az ideje...)
Egyébként ahogy lefoglalták ezt a pénzt, arra én is azt mondom, hogy ez már kicsit lopásra hajaz. Másképp kellett volna és mindenek előtt mérföldekkel szebben és jobban lekommunikálni.
Példaként tudom hozni az Egyesült Államokat: náluk mindenki magáról gondoskodik ilyen téren és ebből nincs is vita. Ezt itt is meg lehet tenni minden további nélkül (lásd: önkéntes nyugdíjpénztár és társai). A nálunk bevezetett magán-nyugdíjpénztár is ebbe az irányba mutatott, de a bevezetésekor nem voltak elég körültekintőek. Számba kellett volna venniük azt, hogy az átmeneti időszakban - amikor még az állami és magán egymás mellett fut - elég nagy hiány fog keletkezni, mivel a "régi rendszer híveit" (vagyis akiknek nem érte meg átlépni, vagy eleve nem léphettek át az államiból a magánba) is fizetni kell valamiből, amire fel kellett volna halmozni egy kis tartalékot. Gondolom arra számítottak, hogy majd persze lesz egy szűkösebb időszak, de azt majdcsak átvészeli a magyar, amíg a régiek ki nem kerülnek a rendszerből (magyarul amíg fel nem dobják a talpukat). Azonban elszámították magukat, mert ezeket a "szégyentelen" nyugdíjasok sokan vannak és egyre tovább élnek.
Véleményem szerint ha maradunk az eredeti tervnél és megvárjuk, amíg szépen lassan az a több, mint 2 millió öregségi nyugdíjas és az őket követő még nem nyugdíjas, de az állami rendszer tagja "kihal", akkor ideje korán államcsődöt jelenthettünk volna.
P.Gáspár 2010.12.13. 20:43:40
index.hu/gazdasag/magyar/2010/11/26/az_allam_is_nyugdijtozsdezni_fog/
(Sajna nem emlékszem, hogy korábban melyik cikkben volt a költségvetésbe való benyomás konkrét leírása, de megpróbálom előkeríteni. Élek a gyanúval, hogy az egy kezdeti stádiumi cikk volt még.)
Na, tehát akkor az elejéről: egy Fidesz-párttag által vezetett leendő alapba (A Nugdíjreform- és Államadósságcsökkentő Alap) kerülnek be az államosított nyugdíjpénzek. Amiből vagy arra megy a pénz, amire mondva vagyon, vagy nem: ellenőrizni mindenesetre nem fogja tudni senki, főleg ha átmegy a médiaszabályozás is... A Kármentő Alap másfélmilliárdjából is eddig 53 millió (!) ment csak ki a károsultaknak, a többin ülnek, mondván, hogy majd később kimegy az is. Egyszercsak. Valamikor. Ha mégse, számon kérni már azt se lehet majd.
Nagyon sajnálom: én ezekben az emberekben nem bízok meg. Akik ilyen arroganciával (és emellé hülyéneknéző demagógiával, 'közösségre' hivatkozással) veszik el a magánmegtakarításokat, azokról nem hiszem el, hogy jó helyen van náluk bárki pénze is.
És hogy mi kié? A parlamenti bársonyszékek meg nem magántulajdona senkinek se. A fizetése viszont igen, számlapénz vagy készpénz formájában. Aki ennek egy x százalékát egy magánnyugdíj-pénztárba tejelte, az attól még nem veszítette el a névre szoló tulajdonjogát (hogy máshogy lehetett volna pl. örökölhető?) a pénzéhez. Tehát ha elveszik, akkor igenis magántulajdonokat vesznek el. Az a pénz soha, öt percre SE volt se az államé, se a kormányé, se a 'közösségé', pont hogy azért lett feltalálva a léte, mert az állam, a kormány, a 'közösség' nem tudná garantálni önmagában a 20-30-40 év múlva kifizetendő nyugdíjat.
Így röviden ennyit gondolok erről.
P.Gáspár 2010.12.13. 20:47:47
EdemLegend · http://adamsmind.blog.hu/ 2010.12.14. 12:06:00
Annyi minden esetre biztos, hogy megtörtént és most már azon kellene gondolkodni az érintetteknek, hogy mit tegyenek, hova lépjenek.
www.fn.hu/belfold/20101214/allami_rendszert_tanacsolja/
Gondolom, hogy nagyon sokan vannak, akik legszívesebben a bakancsukba lépnének és el innen, de abba meg beleszart a Fidesz mikulása...
Ann(gyalk)a · http://anngyalka.blog.hu 2010.12.15. 13:31:44
Amikor a magánnyugdíjpénztárakat létrehozták, azt szerették volna, hogy az emberek maguk oldják meg a nyugdíjukat és az államnak ezzel már ne kelljen törődnie, mert sajnos ma már fizikai képtelenség rendesen eltartani pusztán nyugdíjjárulékból (lsd. 900 md állami pénz belepumpálása). Ha a rendszer működött volna és nem b*sszák el, akkor magántulajdon lehetett volna az oda utalt összeg, de mivel ez még mindig az a nyugdíjjárulék, amit apukád is az államnak fizetett volna, ha nem lett volna változtatás, az állam úgy gondolta, tartsuk meg mégis. Mivel még senki nem kapott nyugdíjat belőle, senki nem látta a kezében soha, az állam visszacsinálta az egészet, bocsi, akkor mégse... Tehát magántulajdonba akarta adni az állam, de mégse tette meg. Azt mondta, hogy az lesz, hogy megkapod, de sose volt az valójában és mostmár nem is lesz.
Kíváncsi lennék azonban, hogy mi változott... talán látják, hogy több gyerek fog születni vagy mindenkit hirtelen adózásra és munkára fognak kötelezni, vagy vhogy kinyírják az öregeket a nyugdíjkorhatár előtt? Tegyük fel, hogy ezek nem lesznek, akkor sajnos, az a 3000 milliárd 3 nyugdíjkiegészítésre el fog fogyni, és ha mégse arra költik, akkor vajon honnan akarja az állam azokat a 900 milliárd forintokat előteremteni? A jelenlegi államadósság igen nagy része is pont a nyugdíj miatt keletkezett, ha azt csökkentjük is, a nyugdíjasokat ugyanúgy ki kell fizetni valahogy. És honnan? Mert nincs rendes reform se a nyugdíjrendszerben, se az állami struktúrában, ahonnan hatékonysági alapon jöhetne pénz. Csak államosítanak, különadót, válságadót szednek, kiiktatják az állami ellenőrző szerveket és a lakosságit is (médiatörvény), ami na.. nekem se tetszik. Itt tényleg k*rva gyorsan csinálni kellene vmit, ami JÓ, és a Fidesznek meg is van rá az esélye (kormánytöbbsége), de ha elkapkodnak, elcsesznek mindent, annak nagyon nem lesz jó vége... De ugye bízzunk a legjobbakban... Ennek is megvan az oka, mint mindennek. Gondoskodj magadról! Mert az államra többé nem számíthatsz... az állambácsi már nem oldja meg.
Ez az én véleményem.
P.Gáspár 2010.12.17. 19:38:43
Ann(gyalk)a · http://anngyalka.blog.hu 2010.12.17. 22:40:45
P.Gáspár 2010.12.19. 01:23:31